La Ley Fintech que se promulgó en marzo de 2018, define el marco general para la implementación de un modelo de banca abierta en el sistema financiero mexicano. Este marco será detallado en disposiciones secundarias teniendo como plazo límite marzo de 2020. En conjunto con estas disposiciones serán emitidos estándares de interfaces de programación de aplicaciones (APIs por sus siglas en inglés – Application Programming Interface) que definan la forma en que las entidades financieras deben de compartir la información. Algunos de los temas que se detallarán en las disposiciones son:
- Los requisitos que los solicitantes de datos deberán de cumplir para tener acceso a los datos de los clientes que mantienen los proveedores de datos.
- Las comisiones que los proveedores podrán cobrar a los solicitantes de datos por el consumo de los mismos.
- Los programas de regularización en caso de que los proveedores de datos incumplan con algún requerimiento. Esto aplicará una vez que ya hayan sido aprobados y en su caso al estar operando se detecte algún incumplimiento.
- Para el caso de los datos transacciones, el consentimiento explícito del cliente, para que los solicitantes de datos puedan tener acceso a su información.
Esquematizando el artículo 76 de la Ley Fintech, el modelo de banca abierta se vería así:
Sobre los tres tipos de datos que pueden ser accesados, estos se definen como:
- Datos abiertos. Información que es pública y que ya está disponible en medios como las páginas de internet de las instituciones. Ejemplos: ubicación de sucursales, localización de cajeros automáticos.
- Datos agregados. Información consolidada de la actividad de la industria como por ejemplo la cartera de crédito del segmento de banca comercial o de personas.
- Datos transaccionales. Datos del cliente relativos a transacciones que el cliente haya realizado o intentado realizar. A diferencia de otros marcos regulatorios como PSD2, la Ley no considera la figura del Proveedor Iniciador de Pagos; por lo tanto la información que se podrá acceder, será sólo en modo “lectura”.
Asimismo una diferencia importante con otros proyectos de regulación de Banca Abierta, es que en el caso de México, todas las instituciones financieras están obligadas a abrir su información. Esto suma un total de alrededor de 2,200 instituciones como pueden ser bancos, sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes), Sociedades financieras populares (Sofipos) entre otras.
Por lo tanto, el reto para la implementación, desarrollo y supervisión del modelo de banca abierta en México es substancial y se avanza paso a paso. Esto significa que en Marzo 2020 se publicarán las disposiciones secundarias en conjunto con el estándar de datos que considere probablemente uno o dos tipos de datos. Este tipo de datos aplicará inicialmente a bancos, sin embargo, periódicamente se estará ampliando el universo de sujetos obligados y se estarán publicando nuevos estándares de dato para eventualmente abarcar a todos los sujetos obligados.
Para definir las reglas y estándares que estén alineados con los propósitos regulatorios, las necesidades de la industria y el beneficio de los consumidores, se ha definido un enfoque incluyente. Es decir, se toma en cuenta la experiencia internacional en banca abierta, en particular, los estándares de datos serán desarrollados tomando en cuenta el modelo de Reino Unido y se adaptarán para reflejar la operación local. El primer estándar que se desarrollará será sobre un dato abierto, y el segundo será sobre un tipo de dato transaccional.
Por otro lado, también es importante la comunicación constante y la colaboración con asociaciones de la industria y en su caso donde sea posible una prueba de los estándares propuestos. Por ejemplo, se llevó a cabo un piloto en 2018 en donde cuatro bancos colaboraron con las autoridades para desarrollar y probar APIs relacionadas con datos abiertos. Derivado del piloto, los aprendizajes que se consideran relevantes para el éxito de un modelo de banca abierta son:
- Información descentralizada. Las fuentes de datos para ser integrados en una API, están dispersos. Pueden estar almacenados en equipos de misión crítica o bien se registran en papel sin que exista alguna automatización de estos datos.
- Controles de ciberseguridad. La ciberseguridad, va más allá del desarrollo de políticas y controles técnicos; se debe de identificar más como una tema de cultura que las entidades deben de permear a sus equipos de trabajo y esto se vuelve crítico cuando las instituciones abren información que normalmente se ha mantenido resguardada de manera interna.
- Diversidad de estructuras de datos. Cada entidad tiene que normalizar información de acuerdo al estándar de API. El grado de normalización varía de institución a institución, esto impactará de manera particular los esfuerzos dedicados para estar en cumplimiento con el estándar de API.
- Temas jurídicos y de cumplimiento. La banca abierta transforma la manera en que la información es gestionada, esto conlleva a que las entidades deberán de actualizar sus políticas y procedimientos que reflejen este cambio.
- Gobernanza adecuada. La banca abierta necesita del apoyo de la institución a todos los niveles. También debe de ser abordado desde un equipo multifuncional que comprenda miembros de los equipos de negocio, tecnología, cumplimiento, jurídico e innovación entre otros.
Para concluir, si bien la implementación del modelo de banca abierta en México representa un reto que no exclusivamente tecnológico; las oportunidades que se visualizan para la industria y los consumidores son ambiciosas. Se podrán contar con servicios más rápidos, eficientes y con menor costo; se podrá reducir la brecha de los bancarizados y los no bancarizados y se tendrá una mayor competencia entre entidades existentes y nuevos terceros autorizados generándose modelos innovadores de servicio.
México ya es un pionero en la industria fintech porque es uno de los primeros países en tener una regulación para este tipo de entidades, por lo que será solo cuestión de tiempo para que se puedan cosechar los beneficios no sólo de la banca abierta sino del portafolio completo de las iniciativas fintech.
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